תאונת דרכים. רגע אחד הכל רגיל, וברגע שאחריו – החיים מתהפכים. פח קמוט, כאבים, בלאגן אחד גדול. ואם הרכב המעורב הוא רכב ליסינג? פתאום המצב הופך להיות… מורכב. ואפילו קצת מסתורי.
בטח שמעתם על רכבי ליסינג. הם בכל מקום. נוחים, גמישים, פתרון נפוץ לעסקים ולאנשים פרטיים כאחד.
אבל מה קורה כשרכב כזה מעורב בתאונה? בין אם אתם נהגים בו, התנגשתם בו, או נפגעתם ממנו כהולכי רגל או רוכבי אופניים?
העניינים המשפטיים והביטוחיים מקבלים תפנית מעניינת.
פתאום יש יותר שחקנים על המגרש.
יותר פוליסות ביטוח.
ויותר סיבוכים פוטנציאליים בדרך לקבלת הפיצוי שמגיע לכם.
המאמר הזה נועד לעשות לכם סדר בבלאגן.
לפרוש בפניכם את המפה.
ולהראות לכם בדיוק למה תאונה עם רכב ליסינג היא לא “עוד תאונה” מבחינה משפטית, ואיך לוודא שאתם לא הולכים לאיבוד במבוך.
הבנת הדינמיקה הייחודית הזו יכולה לחסוך לכם המון כאב ראש, זמן, וכסף. בואו נצלול פנימה.
רכב ליסינג מעורב בתאונה? הכירו את השחקנים החדשים על המגרש!
בתאונת דרכים רגילה, בדרך כלל יש את הנהג, אולי בעל הרכב (אם זה לא אותו אחד), וחברות הביטוח שלהם.
פשוט יחסית. נכון?
אז זהו, שלא תמיד זה פשוט, אבל בתאונת ליסינג – זה הרבה פחות פשוט.
כשמדובר ברכב ליסינג, נוסף שחקן משמעותי ביותר למשוואה: חברת הליסינג.
היא הבעלים של הרכב בפועל.
יש לה אינטרסים משלה, הסכמים משלה, ולרוב – גם פוליסות ביטוח משלה.
וזה מייצר מערכת יחסים משולשת (לפחות!):
- הנהג/השוכר: מי שנהג בפועל ברכב הליסינג בעת התאונה. הוא יכול להיות אדם פרטי, או עובד בחברה ששכרה את הרכב.
- חברת הליסינג: הבעלים החוקיים של הרכב. הם אלה שצריכים לדאוג לתיקון הרכב, ואחראים לכיסוי הביטוחי העיקרי של הרכב.
- הנפגע/ים: בין אם זה הנהג עצמו, נוסעים ברכב, הולכי רגל, רוכבי אופניים או נהגים ברכב אחר.
- חברות הביטוח: ויכולות להיות כמה כאלה. הביטוח החובה של רכב הליסינג, הביטוח המקיף או צד ג’ של רכב הליסינג (ששייכים לחברת הליסינג או לנהג/שוכר), ופוליסות ביטוח נוספות אם היו מעורבים כלי רכב אחרים.
כל ריבוי השחקנים והפוליסות הזה יוצר מצב מורכב, שבו קביעת האחריות ובעיקר – קבלת הפיצויים – דורשת הבנה מעמיקה של ההסכמים השונים והכיסויים הביטוחיים החלים.
4 דברים קריטיים לדעת על ביטוח רכב ליסינג אחרי תאונה. זה לא מה שחשבתם!
אחד המקורות הגדולים ביותר לבלבול בתאונות ליסינג הוא נושא הביטוח.
הרבה אנשים שנוהגים ברכב ליסינג (בעיקר ליסינג תפעולי) חושבים שה”ביטוח מטופל” על ידי חברת הליסינג.
וזה נכון… חלקית.
הנה כמה נקודות שכדאי לכם להבין לעומק:
האם ביטוח החובה של רכב הליסינג מכסה אותי?
כן!
חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים (הפלת”ד) קובע אחריות מוחלטת. כלומר, כל מי שנפגע בתאונת דרכים (נהג, נוסע, הולך רגל) זכאי לפיצוי מחברת הביטוח שביטחה בביטוח חובה את הרכב הפוגע או את הרכב שבו נסע.
במקרה של רכב ליסינג, לרוב חברת הליסינג היא זו שדואגת לפוליסת ביטוח החובה של הרכב. פוליסה זו מכסה נזקי גוף של כל מי שנפגע מהרכב, ללא קשר לשאלת האשמה בתאונה.
אבל… עדיין צריך לדעת איך לתבוע אותה.
מה לגבי נזקי רכוש? (פח, מכות, ירידת ערך)
פה העניינים מתחילים להתבלבל.
נזקי רכוש מכוסים על ידי ביטוח מקיף או ביטוח צד ג’.
פוליסות אלו יכולות להיות שייכות לחברת הליסינג, או לנהג/חברה ששוכרים את הרכב, בהתאם להסכם הליסינג.
אם אתם נוהגים ברכב ליסינג תפעולי, לרוב הכיסוי המקיף הוא על חשבון חברת הליסינג.
אם זה ליסינג מימוני או פרטי יותר, ייתכן שאתם אחראים לכיסוי.
ומה אם אתם הרכב השני שנפגע מרכב הליסינג? אתם תדרשו לתבוע את חברת הביטוח שביטחה את רכב הליסינג בביטוח צד ג’.
המורכבות פה נובעת מהצורך להבין את הריבוי הפוליסות ומי “הכתובת” הנכונה לכל סוג נזק.
הסכם הליסינג – מסמך חשוב יותר ממה שחשבתם?
בהחלט כן.
הסכם הליסינג הוא הבסיס להבנת האחריות בין השוכר לחברת הליסינג.
הוא מפרט מי אחראי על הביטוחים השונים, מי נושא בעלות ההשתתפות העצמית, מה קורה במקרה של אובדן מוחלט (טוטאל לוס), ומהם תנאי התיקון.
הבנה של הסכם זה חיונית כדי לדעת מה הזכויות והחובות שלכם מול חברת הליסינג, בנוסף לזכויות שלכם מול חברות הביטוח האחרות.
התחלוף (סוברוגציה) – המלכודת הפחות מוכרת
זה קונספט משפטי שחברות ביטוח מאוד אוהבות (ואתם כנראה פחות).
התחלוף מאפשר לחברת ביטוח ששילמה פיצוי למבוטח שלה, “להיכנס לנעליים” של אותו מבוטח ולתבוע את הגורם שגרם לנזק.
בתאונת ליסינג, אם חברת הליסינג (או חברת הביטוח שלה) שילמה על תיקון הרכב או על ירידת ערך, היא עשויה לנסות “להתחלף” לנעליכם ולתבוע את הנהג השני (או את חברת הביטוח שלו) על הנזק.
אבל לפעמים, במקרים מסוימים, חברת הליסינג (או הביטוח שלה) יכולה גם לנסות לתבוע אתכם, נהגי הרכב המושכר, אם היא טוענת שהתאונה נגרמה באשמתכם או תוך הפרת תנאי ההסכם.
זו נקודה שמחייבת זהירות יתרה.
נפגעתם בתאונה עם רכב ליסינג? 3 סיבות למה אסור לכם “לזרום” עם הדברים
אחרי תאונה, ובמיוחד כשהיא מעורבת ברכב ליסינג והכל מרגיש מסובך, יש נטייה טבעית לרצות שמישהו אחר יטפל בהכל.
“שהביטוח ידבר עם הביטוח”.
“שחברת הליסינג תסתדר”.
זו טעות קלאסית שיכולה לעלות לכם ביוקר.
הנה למה:
1. אינטרסים מנוגדים? ברוכים הבאים למסיבה!
לחברת הליסינג, לחברת הביטוח שלה, לחברת הביטוח שלכם, ולחברת הביטוח של הצד השני – לכל אחד מהם יש אינטרסים משלו.
ולא תמיד הם מתיישרים עם האינטרס שלכם – לקבל את מלוא הפיצוי המגיע לכם, במהירות וביעילות.
חברות הביטוח (כולן!) מעדיפות לשלם כמה שפחות. נקודה.
חברת הליסינג רוצה שהרכב יתוקן מהר ויחזור לעבודה, ושהיא לא תפסיד כסף. היא לא בהכרח מתמקדת בנזקי הגוף שלכם.
אם אתם לא מיוצגים באופן עצמאי, קל מאוד “ליפול בין הכיסאות” או שהאינטרסים שלכם יידחקו הצידה.
2. מבוך הבירוקרטיה והמסמכים? אל תלכו בו לבד!
כפי שהבנתם, יש הרבה שחקנים, והרבה מסמכים: דוחות תאונה, פוליסות ביטוח שונות, הסכם ליסינג, אישורי בעלות, מסמכים רפואיים, דרישות נזק מחברת הליסינג… הרשימה ארוכה.
הגשת התביעה הנכונה לגורם הנכון, בזמן הנכון, עם כל המסמכים הנדרשים, היא משימה מורכבת גם בתאונה “רגילה”.
בתאונת ליסינג, המורכבות מוכפלת. טעות אחת או הגשה מאוחרת יכולות לעלות לכם בזכויות.
ניווט מוצלח במבוך הזה דורש ניסיון וידע ספציפי.
3. הנזק האמיתי לא תמיד נראה לעין (או בפח!)
רבים נוטים להתמקד בנזק לרכב: מי מתקן? מי משלם על ירידת ערך? זה חשוב, כמובן.
אבל הדבר החשוב ביותר, במיוחד כשיש פגיעות גוף, הוא להבטיח שאתם מקבלים פיצוי מלא והולם על כל הנזקים שנגרמו לכם.
זה כולל לא רק הוצאות רפואיות ואובדן שכר עד היום, אלא גם נזקים עתידיים:
- הוצאות רפואיות עתידיות (טיפולים, תרופות, פיזיותרפיה).
- אובדן כושר השתכרות עתידי.
- כאב וסבל.
- עזרת הזולת (אם נדרשת לכם עזרה בבית).
- התאמות דיור או רכב (בפגיעות קשות).
- עלות אביזרים רפואיים או טכנולוגיים (כמו פרוטזות מתקדמות).
אומדן נכון של הנזקים הללו, והצגתם בפני חברות הביטוח, דורש ליווי מקצועי ולעיתים קרובות חוות דעת של מומחים (רפואיים, תפקודיים, כלכליים).
הזנחת אחד הרכיבים הללו היא הפסד כספי משמעותי עבורכם.
גם הביטוח הלאומי בתמונה? איך זה קשור לתאונת ליסינג?
אם התאונה עם רכב הליסינג אירעה לכם במהלך העבודה (בדרך לעבודה, מהעבודה, או תוך כדי ביצוע התפקיד), הרי שמדובר גם ב”תאונת עבודה” בנוסף להיותה “תאונת דרכים”.
הכובע הכפול הזה פותח לכם ערוץ נוסף לקבלת פיצויים וסיוע: המוסד לביטוח לאומי.
הביטוח הלאומי יכול להעניק לכם שורה של זכויות:
- דמי פגיעה: פיצוי על אובדן שכר בתקופת ההחלמה הראשונית.
- קביעת נכות מעבודה: אם נותרה לכם נכות כתוצאה מהתאונה, הביטוח הלאומי יקבע את שיעור הנכות (זמנית או קבועה) וישלם גמלה או מענק בהתאם.
- שיקום מקצועי: סיוע בהכשרה מקצועית אם אינכם יכולים לחזור לעבודתכם הקודמת.
- קצבה מיוחדת ושירותים מיוחדים: במקרים של נכות קשה, סיוע במימון שירותים וצרכים מיוחדים.
- ניידות: במקרים של פגיעה ברגליים או מגבלה בניידות, סיוע במימון רכב והתאמות נדרשות.
החשוב לדעת הוא שקיימים כללים מורכבים לגבי “כפל מבטח” – איך משולבים הפיצויים שמגיעים לכם מהביטוח הלאומי עם הפיצויים שתקבלו מחברות הביטוח של הרכבים המעורבים בתאונה.
התנהלות נכונה מול הביטוח הלאומי (הגשת תביעה במועד, ייצוג בוועדות רפואיות, הגשת עררים במידת הצורך) חיונית כדי למקסם את הזכויות המגיעות לכם.
וייצוג משפטי מקצועי יודע לנווט אתכם נכון גם במסלול הזה.
שאלות בוערות על תאונות ליסינג – ותשובות שיעשו לכם חיים קלים יותר (אולי!)
מה הצעד הראשון שצריך לעשות מיד אחרי תאונה עם רכב ליסינג?
קודם כל, לדאוג לבריאותכם. אם יש פגיעות גופניות, קבלו טיפול רפואי מיידי. לאחר מכן, אספו כמה שיותר פרטים: צלמו את זירת התאונה, את הרכבים המעורבים, נזקים, מספרי רישוי, פרטי ביטוח של כל המעורבים. קבלו פרטי קשר של עדים אם היו. דווחו למשטרה אם יש נפגעים או אם נגרם נזק משמעותי. וחשוב מאוד: צרו קשר עם חברת הליסינג בהקדם האפשרי לדיווח ראשוני, וודאו שיש לכם עותק של הסכם הליסינג ופרטי הביטוח הרלוונטיים.
האם חברת הליסינג אחראית על תיקון הרכב בכל מקרה?
לרוב, כן, במסגרת הסכם הליסינג (במיוחד בליסינג תפעולי). אך ייתכנו תנאים בהסכם לגבי מי נושא בעלות ההשתתפות העצמית, ומה קורה במקרה של נזקים שאינם מכוסים בפוליסה או שנגרמו ברשלנות חמורה. חשוב לעיין היטב בהסכם הליסינג.
מה ההבדל בין תאונת ליסינג תפעולי לליסינג מימוני מבחינת ביטוח?
בליסינג תפעולי, חברת הליסינג בדרך כלל אחראית לביטוח המקיף (ולעיתים גם צד ג’). הנהג משלם “דמי שימוש” הכוללים את עלות הביטוח והתחזוקה. בליסינג מימוני, הנהג/שוכר בדרך כלל רוכש את הביטוחים הללו בעצמו, בדומה לבעלות על רכב רגיל, אך פוליסת הביטוח עשויה לכלול הערה על שעבוד הרכב לטובת חברת הליסינג.
תוך כמה זמן צריך להגיש תביעה על נזקי גוף אחרי תאונה עם רכב ליסינג?
חוק הפלת”ד קובע תקופת התיישנות של 7 שנים מיום התאונה להגשת תביעה על נזקי גוף. אולם, מומלץ בחום לא להמתין, אלא לפעול סמוך ככל הניתן למועד התאונה. איסוף ראיות, עדויות ומסמכים רפואיים קל יותר כשהאירוע טרי. הגשת תביעה מוקדמת מאפשרת גם קבלת מקדמות על חשבון הפיצוי במקרים של נזק כבד ואובדן הכנסה משמעותי.
אם נפגעתי קשה, האם אוכל לדרוש פיצויים שיכסו עלויות שיקום או אביזרים יקרים?
בהחלט. פיצויים על נזקי גוף בתאונת דרכים נועדו להשיב את מצב הנפגע ככל הניתן למצב שהיה טרם התאונה, וזה כולל כיסוי לכל הצרכים הנובעים מהפגיעה, גם אם הם יקרים או אינם נכללים בסל הבריאות הציבורי. זה כולל עלויות שיקום, התאמות דיור, רכב, אביזרים רפואיים כמו פרוטזות מתקדמות, וכל צורך אחר שנובע מהנכות שנגרמה. איתור וכימות הצרכים הללו דורש ידע רפואי, תפקודי ומשפטי משולב.
בשורה התחתונה: תאונת ליסינג היא לא סוף העולם, אבל דורשת גישה נכונה
תאונת דרכים, בכל צורה שהיא, היא אירוע לא נעים.
כשמעורב בה רכב ליסינג, זה יכול להוסיף שכבות של מורכבות משפטית וביטוחית.
ריבוי הגורמים המעורבים – הנהג, חברת הליסינג, חברות ביטוח שונות, ולעיתים גם הביטוח הלאומי – דורש הבנה מדויקת של הזכויות והחובות של כל צד.
ניסיון לנווט במערכת הזו לבד, בלי להכיר את כל הכללים, המלכודות הפוטנציאליות, והאינטרסים של הגורמים האחרים, יכול להוביל להפסד כספי משמעותי.
הזכויות שלכם לפיצוי על נזקי גוף, בין אם נהגתם ברכב הליסינג, נפגעתם ממנו, או הייתם מעורבים בתאונה אחרת יחד איתו, מוגנות על פי חוק.
אבל הדרך לקבלת הפיצוי המלא שמגיע לכם רצופה מכשולים בירוקרטיים, משפטיים, ולעיתים גם צורך בהבנה טכנית מעמיקה.
חשוב לזכור: אתם לא צריכים להתמודד עם זה לבד.
הבנה של המורכבות הזו היא הצעד הראשון לשליטה על התהליך.
הצעד הבא הוא לוודא שיש לכם את הליווי המקצועי שיודע בדיוק איך לנווט בסבך הזה.
מישהו שיודע לדבר עם כל הגורמים, לזהות את כל הכיסויים הביטוחיים הרלוונטיים, לאמוד נכון את הנזקים שלכם (גם אלו שפחות ברורים), ולייצג אתכם בנחישות מול כל הגופים – מחברות הביטוח ועד המוסד לביטוח לאומי.
רק כך תוכלו להיות בטוחים שאתם מקבלים את מלוא הזכויות והפיצויים המגיעים לכם, ושאתם יכולים להתמקד במה שבאמת חשוב: ההחלמה והשיקום שלכם.
עו”ד ישראל אסל, בעל תואר ראשון במשפטים (LL.B), הקים את משרדו בשנת 2006 ומתמחה בייצוג נפגעי גוף פרטיים בתאונות דרכים, תאונות עבודה ומקרי רשלנות. הוא מטפל באופן אישי בתיקים מורכבים של נפגעים קשים, לרבות במצב וגטטיבי, פראפלגיה, קוואדרופלגיה וקטיעות גפיים, תוך מתן מעטפת שיקום מלאה והתאמות דיור. המשרד מתמחה בייצוג נפגעי תאונות דרכים ותאונות עבודה בתחום התעשייה, חקלאות וציוד הנדסי, ונחשב למוביל בתחום.
המשרד מייצג נפגעים מול ביטוח לאומי, לרבות בוועדות רפואיות ועררים, ומתמחה בייצוג נפגעי גוף בתביעות מול חברות הביטוח. עו”ד אסל מקפיד לפעול ביצירתיות בתיקים, תוך ראייה כלכלית ואסטרטגית של ההליך, משלב ידע משפטי, טכני והנדסי ייחודי, מה שמחזק את עמדת לקוחותיו מול חברות הביטוח והקבלנים.
עו”ד אסל פעיל ציבורית, משמש כיועץ המשפטי לפורום למניעת תאונות עבודה ומוביל מאבקים לשיפור הבטיחות בענף הבנייה. בזכות פעילותו הוענק לפורום פרס דרור לשינוי חברתי על ידי שופטת העליון בדימוס דליה דורנר. עו”ד אסל יזם את הקמת יחידת פל”ס בלהב 433, קידם עדכוני נהלים במשרד העבודה ותמך בתקני פיגומים חדשים. הוא מופיע תדיר בוועדות הכנסת ובתקשורת, ומשפיע על קביעת מדיניות למניעת תאונות עבודה.
* האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפו מהווה ייעוץ משפטי ואין להסתמך עליו. מומלץ לפנות לעורך דין לצורך ייעוץ מקצועי, ייצוג וליווי משפטי.
